[生活] 我們最需要什麼樣的年金?

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我們最需要什麼樣的年金?如果你死得太早,你會蒙受損失。儲蓄年金的錢存在保險裏,你死了就拿出來,不會變少。而純年金則相當於賭博協議,活得越久,得到的越多,但一旦死了,就沒了。從30歲開始,每年10萬美元,為期10年。從60歲開始,餘生每年領取150000元。如果你在一年後去世,你只會得到150000,與100萬的本金相比,這是一個損失。如果你活到67歲,你可以得到105萬,不會有任何損失。如果你在100歲時去世,你可以得到600萬美元,賺得更多。


當然,大家應該猜到好處了--就是純年金的額度不局限於現金價值產生的收益,所以可以拿到更多的錢,長期收益率可以超過預定的利率。同樣預定利率為4.025厘的產品,30歲時存入,10年內每年存入100000,60歲時收取。為保證“可持續複利”,儲蓄年金一年只能領到100000元。而且純年金不需要考慮本金、利息等東西,可以拿到150000。顯然,純年金的數額更高。
只要我們一直收到這麼高的錢,收益率就會越來越高,長期收益率完全可以超過預定的利率。因此,純年金是一種反人類的產品,就像我們和一家保險公司簽訂了賭注協議,賭我們能活多久一樣。人活得越久,賺得越多,活得越短,損失就越多。那麼,我們應該如何在儲蓄年金和純年金之間做出選擇呢?從理性上看,純年金更“有效率”,儲蓄年金每年都收到“利息”,本金(現金值)一直躺在那裏,除了退保險拿不出來外,錢都是剛存起來的,他們沒用。
網上投保延期年金的確為繁忙的打工仔提供方便,但銷售流程受到監管,客戶需要閱讀不少條款,或會覺得程序有點累贅,但是,認真了解產品是非常重要的。
一旦你需要錢,把儲蓄年金換成錢,從現在開始就沒有養老金了。強制儲蓄功能弱,金額小,現金價值不能在保單中使用。在純年金拿到高額資金的同時,每一筆錢都是真金白銀,無論是用來補充養老還是做教育基金都能提供充足的現金流,無疑是不錯的選擇。但從感性上看,大多數人更適合在30歲、60歲存年金,跨度長達30年,不確定性太大。不能保證我們生活中會急需錢,在這種情況下,可以提前兌換成錢的儲蓄年金無疑對我們更有利。理性純年金、感性儲蓄,沒有純粹的利弊之分,只是看我們選擇哪一種。


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