[時事閒聊] 貸款小知識:9種常見的貸款方式以及風險

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貸款當前已被大眾所熟知,那么究竟有哪些貸款方式呢?今天小小簡單分享以下九種:
1. 信用貸款
信用貸款是一種無實物抵押無擔保的貸款類型,貸款額度一般不固定,目前北京金融市場,單價銀行不超過30萬,個別可到50萬。借款期限也不是固定的,一般不超過5年,多以1-3年為主。一般來講,申請個人信貸需要提供以下信息:收入證明,銀行內個人資信等級、個人職業信息等。
提醒一下,“年利率8%”為客戶準時還款下生效,假設借取HK$ 100,000的貸款,還款期為60個月,貸款年利率為8%,即實際年利率為8.52%;無論是公屋貸款還是居屋貸款的顧客,顧客您最終獲批核的貸款金額、還款年期及息率將按市場狀況及您的實際情況而有所調整。
風險:
此類貸款主要基於借款人的個人資信而定,在國內征信體系不健全的大背景下,網貸
平台中貸借款人借款違約成本比較低,所以違約率較高,平台需要較大的業務規模才
能覆蓋違約損失。
2. 房屋抵押貸款
房屋抵押貸款是借款人以自有房產做為抵押物向出借人提供擔保,在平台上發標借款的融資方式,借款人也可以用已設有抵押權的房產再次設定抵押權,充分利用抵押物的價值。
風險:
現在此類貸款受房價行情影響較大,存在房價下降、變現難等風險。目前有很多P2P平台存在二次房抵的現象。二次房抵是指當房屋目前評估值高於之前貸款額度,還有餘值時,對房屋剩餘價值進行抵押借款。雖然二次抵押有效,但不同於第一次抵押,二抵無法享受優先受償權,因此風險較一抵大。
3. 車輛抵押貸款
車輛抵押貸款是指借款人通過將車輛作為抵押物來進行借款,通常用於解決短期資金周轉的問題。在通常情況下汽車抵押貸款只能借到估值的70%左右,時間分為一、三、六、十二個月不等。
風險:
目前只有部分平台開展二手車抵押業務,鑒於國內新車市場仍有很大的上升空間,車輛抵押業務前景空間還是比較大,但這類貸款存在車輛損毀、騙貸、折價以及主要城市限購等風險。
4. 股權質押貸款
股權質押貸款是指股票持有人可以在不割受所持股票的情況下,通過持有公司股份質押給網貸平台提供反擔保,從平台上發表借款的融資方式都屬大額企業借款多選擇該方式。
風險:
這類貸款存在股權價值波動大,非上市公司股權變現難,公司經營異常變動等風險
5. 供應鏈金融貸款
供應鏈金融是指平台基於核心企業的信用,根據貿易的真實背景和供應鏈核心企業的信用水平來評估中小借款企業的信貸資格,為核心企業及企業的上下遊提供融資支持的信貸業務。主要包括采購階段預付賬款融資模式、運營階段的動產質押融資模式、銷售階段的應收賬款融資模式。
提供公屋或未補地價居屋套現等樓宇套現服務。按實際情況特設超優惠利率及彈性還款期,令您節省更多,有更多時間,輕鬆處理各種財政問題。
風險:
這類貸款存在整個產業鏈的集中風險,核心企業風險,質押貨物或企業資產的市場價格波動的風險,應收賬變成壞賬無法收回的風險。核心企業通過P2P平台給關聯企業融資存在的風控上的道德風險。
6. 銀行過橋貸款
過橋資金是一種短期資金的融通,期限以6個月為限,是一種與長期資金相對接的資金融通。提供過橋資金的目的是通過橋資金的融通,使借款企業達到與長期資金對接的條件,而後,可以長期資金替代過橋資金。
風險:
這類貸款的主要風險在於銀行是否續貸,由於過橋資金對於企業運營來說非常重要,所以一旦落空對於企業會形成致命的打擊。
7. 票據貸款
網貸行業中涉及的票據業務則主要是彙票,包括銀行承兌彙票和商業彙票。平台的業務模式包括票據貼現、票據質押、委托貿易付款、內保外貸等。其中較為典型的為票據貼現,票據貼現,值借款人將銀行承兌彙票質押給平台,為規避法律風險,票據一般由第三方支付公司或銀行托管,隨後平台發布借款標的,投資人進行投標。
風險:
這類貸款存在假票兌出錯誤兌付違約等風險。
8. 融資租賃貸款
融資租賃指出借人根據承租人對租賃物件的特定要求和對供貨人的選擇,出資向供貨人購買租賃物件,並租給承租人使用,承租人則分期向出租人支付租金,在租賃期內租賃物件的所有權屬於出租人所有,承租人擁有租賃物件的使用權。目前很多平台與融資租賃公司合作開展此項業務。
風險:
此類業務的風險在於承租人還款壓力加大、承租人的經營風險、設備折舊變現風險。
9. 配資貸款
配資主借款人在原有資金的基礎上,通過一定的杠杆,在平台上發布借款標的融資的過程,主要包括股票配置,期貨配置,權證配置等。
風險:
由於配資業務一直處於法律的灰色地帶,存在較大的監管風險,同時也存在操盤和同時強行平倉的風險。

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